國人長照保障準備不足 投保比率不到15%

2017-12-04 09:50經濟日報 記者葉憶如╱即時報導

台灣老化問題日益嚴重，據南山人壽調查顯示，國人長照保障準備不足。記者魏莨伊攝影／聯合報系資料照

台灣老化問題日益嚴重，據南山人壽調查顯示，國人長照保障準備不足，國內雖然各年齡層都將長期照顧險視為最需要的保障，但僅有14.6%的人投保。若再比對壽險公會106年上半年所公布的統計資料，目前長照險的有效契約件數為59.2萬件，對照台灣總人口數所計算出的投保率僅2.5%，代表長照險其實未如調查顯示那麼普及，民眾對於長照保障的認知仍有不足。

而調查也顯示，民眾面對高齡化社會最擔憂的事分別為「臥病在床，沒人照顧」及「怕拖累另一半或造成子女負擔」，更代表國人對未來有一定程度的擔憂，卻沒有做好實際規畫。另一方面，調查也顯示目前有超過5成的民眾知道政府有提供長照資源可以運用，但在60歲以上，最有可能需要長照服務的族群中，卻不到50%的人知道有相關服務。

南山人壽表示，其實長期照顧不是老年人的專利，青壯族群一旦陷入長照困境，更會對家中的經濟及照顧者造成沉重負擔，南山人壽建議應提早規畫相關保險保障，若沒有足夠的預算，可優先考量附約型態的長照險；至於預算較為充足的民眾，則可選擇主約型長照險，如未領取過各項保險金給付時，則有身故或祝壽保險金，讓愛可以延續下一代。此外，無論是附約或主約型的長照險，都是依長期照顧狀態作為給付標準，倘若不幸因意外或疾病失能、失智或老化而有照顧需求，均能透過長照險將風險轉移，減輕家中經濟及照顧者的負擔。

南山人壽為了減少民眾在面臨照顧困境時的不安及無助，特別於官網上建置「樂齡好靠山」專區平台，整合政府與民間的熟齡與照顧資源，包括提供31種服務項目資訊，集結政府、民間團體共887家照顧相關單位，讓有需求時，能獲得完整的資源及專業的諮詢，不必再像是茫茫大海中找尋方向、難有收穫。此平台從需求者角度出發，一開始就區分「一般民眾」及「有照顧需求者」，民眾可以依據自身情況找到合適的資源。此項卷調查期間自9月22日~9月24日採電話訪問，調查有效樣本數為1,083份，訪問年齡層20歲以上民眾。

完善退休拼圖的一角——長照險

2017-03-27 11:14

【文／賴麗秋】

您可曾想像過退休後的生活樣貌？或是思考過自己想要的退休生活？含飴弄孫、遊山玩水、當志工、實踐年輕時的夢想……不論哪一種退休生活，可以確定的是隨著國人平均餘命的增加，退休生活至少還有十五、二十年以上，如何讓自己過得好呢？

日本社會學者藤田孝典，在他的著作《下流老人》中指出，即使您年輕時收入達平均水準，但在邁入熟齡期（五十五歲以上）以後，只要發生「因為疾病或意外，而支付高額醫療費」、「無法入住高齡者看護設施」、「子女因為貧窮，或身為蝸居族而依靠父母」、「熟年離婚」及「罹患失智症，身邊沒有可依賴的家人」等問題，即便是中產階級，也會立刻淪為「下流老人」。

據衛福部的統計，銀髮族的收入來源，有高達六成五來自退休金與子女奉養，但在少子化問題日趨嚴重下，退休金準備不足、醫療與長期照顧需求，成為銀髮族的擔憂。

相信沒有人希望自己辛苦了大半輩子，在臨老之際還要身陷下流老人的危機。

老化威脅逼近中

根據國發會推估，一○七年台灣老人人口將占總人口的一四％，正式進入高齡社會。隨著人口老化，相對的失能人口也快速增加。據國民長期照護需要調查，一○四年全台灣失能人口數為七十五萬五千人，預估到一二○年時將會增加至一百二十萬人。

同樣的，高齡化社會要面對的另一個問題，便是失智的威脅。根據台灣失智症協會的推估，至一五○年，全台將有超過八十六萬的失智人口，亦即每百人就有近五人將為失智症所苦。

不論失能或失智，還是失智加失能，影響所及已經不是單一個人，而是一個家庭，甚至整個社會；首先要面對的，便是長期照顧需求。面對台灣失智人口不斷增加，台灣失智症協會理事長賴德仁曾說：「失智二萬、失能二萬，失智加失能六萬。」指的雖是每月照護所需的費用，但我們必須了解，當失能、失智同時上身，家屬面對不僅是照顧費用的驟增，還有照顧失能與失智親人的漫漫長路，必須同時承受經濟、心理及身體三重壓力。

避免成為下流老人 長照預先規劃

南山人壽商品部副總經理陳維新指出，面對高齡化、少子化及低利率趨勢，一萬元利息連百元便當都買不起的情況下，退休生活要過得好、過得健康，就要及早規劃，他建議準備退休規劃的人士，應該有三本帳戶要提前準備，那麼退休後的生活，就可以像勞勃狄尼洛在電影《高年級實習生》中展現的一樣，可以自在優雅地過生活。

陳維新所指的三本帳戶，首先是退休帳戶，建議要提前預估個人退休生活的資金需求，再計算退休後的資產與資金，透過合適的理財工具，來補足資金缺口。

【完整內容請見 《Life Plus熟年誌》 2017年3月號】

長照險怎麼挑？一次就看懂

2016-09-18 21:45中央社 台北18日電

面對高齡化社會，民眾可考量自身需求，適時為長期照顧風險作準備 。 聯合報資料照片

高齡化社會對長期照護需求有增無減，目前市面上已有「長照保險」，以及泛稱為「類長照保險」的特定傷病保險及殘扶險，該怎麼挑？讓你一次看懂。

長照保險、特定傷病保險以及殘扶險都是以「長期照護」精神為出發所設計的保險商品，金融監督管理委員會建議民眾若要挑選這類商品，可從理賠認定標準來判定商品是否符合自身需求，以避免日後因理賠認定不同衍生爭議。

長照保險理賠認定標準，主要是依據生理功能和認知功能的狀態來認定，是否符合契約條款約定的「長期照顧狀態」，而不論造成該狀態的原因為何。

簡單來說，長照保險主要是分散長壽老化需人照顧及意外失能的長期照顧風險。

不過，長照保險並非是老年人的專屬需求，年輕人亦可能因意外事故或疾病而面臨長期照顧風險，建議民眾可考量自身需求，適時為長期照顧風險作準備 。

而含有定期給付的特定傷病保險，理賠認定標準則以是否符合契約條款約定的特定傷病項目及其定義來判斷。

如特定傷病保險承保範圍包含：腦中風後殘障、癱瘓、嚴重頭部創傷、帕金森氏症、阿茲海默症、類風濕關節炎等，範圍明確的疾病。

因特定傷病保險的承保項目及其定義明確，若是因為老化所致的失能，則不在其保障範圍。

至於含有定期給付的殘扶險，以是否符合契約條件約定的疾病或傷害，依「殘障程度與保險金給付表」中所列殘障程度來判斷。

即殘扶險是承保不同的殘障程度，至於失智或癌症等需人照顧的重症，則不一定符合殘扶險所定義的殘障程度。

由上可知，以上三大險種理賠最大差異在於，長照保險申請理賠時，須符合契約認定的「長期照顧狀態」，民眾投保前應充分瞭解「生理功能障礙」、「認知功能障礙」及「長期照顧狀態」等名詞定義。

至於特定傷病保險以及殘扶險，都已限制設定疾病以及殘障等級，被保險人取得醫師開立的診斷證明書，即可向保險公司申請理賠。

同時，金融監督管理委員會也呼籲民眾若對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。

長照險 守護明日的記憶

2016-04-18 08:31:44 經濟日報 許雅琳

許雅琳觀點台灣的失智症人數成長速度全球最快，需留意與提早準備涵蓋失智症給付的險種不少，民眾可依自身需求選擇給付方式可搭配健保給付，規劃失智的保險保障

邁入高齡化社會，失智症議題愈來愈受到重視，面對可能的失智風險，我們到底可以怎麼做？

目前並無法明確歸類，怎樣的人才會罹患失智症，因為我們知道的失智症患者，就有知名領袖如美國前總統雷根、英國前首相柴契爾夫人，及學術菁英如榮獲諾貝爾物理獎的光纖之父高錕，還有生活在周遭的爺爺、奶奶、叔叔、伯伯等各種不同生活類型的人。

根據統計，全球每三秒就新增一名失智症患者，失智症的病程十分緩慢，從一開始記憶減退但仍可自理，到後期大腦受損造成功能漸漸退化及喪失生活獨立性，長期生活需要依賴他人照顧或需要到專門醫療機構照護，一個月至少3萬~8萬的費用支出，可能造成家人精神及經濟負擔。

台灣為失智症人數成長速度及少子化全球第一的國家，加上單身人口愈來愈多，照護的問題愈來愈值得注意，需要事先預備，保險為轉嫁失智症經濟負擔的有效方式。

市場上有關失智症的險種有特定傷病險、重大傷病險、殘扶失能險、長期看護險…等等，民眾可依自己本身的需求，選擇給付方式為按月、按年或一筆給付。

民眾也可按照不同險種的保障重點，搭配選擇所需的給付。例如，配合健保重大傷病認定（為老年期或初老期器質性精神病）符合失智給付，加上符合失智造成的失能給付在不同程度狀況下可獲得保險給付，減輕家庭經濟負擔。

失智症可能會讓我們忘了所愛的自己及家人，提前為自己及家人做好相關險種規畫，可以透過保險獲得經濟上的補助，家人也能擁有較好的照顧生活品質。讓我們就算最後忘了愛，但因及早準備了，讓愛得以繼續下去。

圖／經濟日報提供

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（作者是錠嵂保險經紀人營業發展處副總許雅琳）

買商業長照險 補齊保障

2016-04-03 11:05:45 經濟日報 記者吳靜君記錄整理

劉啟聖

台灣人壽精算部經理劉啓聖

政府積極規劃公辦的民眾長期照護等配套措施，就足夠了嗎？我覺得是不夠的，因為這僅能照顧民眾的基礎保障，民眾還是要投保商業的長期照護險，彌補不足的缺口。

根據國發會資料顯示，台灣人口年齡分布超過65歲的比例，將在2018年超過14％，成為高齡化社會，到了2025年比率將更近一步超過20％，邁入超高齡社會。快速高齡化與所衍生問題，愈來愈受國人的重視。

另一項統計顯示，近20年來，65歲以上失智人口增加2.6倍，90歲以上失智盛行率34.1%，即每三人有一人失智；國內需要照顧的老年人口，13年增加三倍。

需要看護的人，平均照顧的時間六年半，其中有1/4的人，需要照顧的時間長達十年以上，以長期照護機構為例，一個月的費用約2~6萬元，加上近年出生率低，龐大照顧費將是子女沉重的經濟負擔，民眾應趁早規劃長期照顧保險。

為了因應現在高齡化的社會，雖然長期照護法已通過，預計要照顧民眾的晚年生活，但我覺得仍然不足，未來政府僅能提供基本保障，不足的缺口仍需依靠商業保險彌補。

金管會已統一規範商業保險長期照護的定義，需符合生理功能障礙或認知功能障礙。生理功能障礙判定為進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力存有三項以上障礙；認知功能障礙則依失智量表判定失智狀態或阿茲海默氏等病症，且有時間、場所及人物三項分辨障礙的兩項以上。

值得注意的是，市面上的長照險有90天免責期的約定，保戶必須在免責期屆滿後，仍持續符合「長期照顧狀態」才可獲得給付保險金。長期照顧保單大致分為二類，一類含身故給付，保費較貴，另一類不含身故給付，保費較便宜，民眾可依自身需求購買。

我的建議是，民眾應趁年輕保費較低時，為自己買一個保障，但因為這類型保單期間相當長，選擇信譽卓著穩健經營的保險公司是非常重要的。（台銀人壽精算部經理口述）

千億長照險 帶動銀髮商機

作者：行政院政務委員馮燕
日期：105-01-07

立法院已通過長照服務法，為我開辦長照保險跨出一步。依照規劃，長照保險規模約是健保的五分之一，政府將以長照保險開辦第一年1,100億元規模作為火車頭，帶動長照服務產業、銀髮商機的發展。
行政院現正在規劃「高齡社會白皮書」，將揭櫫兩大願景：一是減少失能比率；二是延長健康餘命。台灣社會有兩個快速成長，一是人口老化速度很快，二是平均餘命延長得很快。老人的失能率較年輕人明顯偏高，為使失能老人受到照顧，開辦長照保險亟為關鍵。

以社會保險推動長照服務，有三大好處。首先是，財源穩定，且實行不難。在台灣已有健保制度的實施，大家都習慣繳健保費，健保補充保費也收得很好，已建立基礎，未來再加上長照保險，行政的可行性很高。健保當年實施時，準備了六年之久，長照保險則在兩年內即可上路。

第二，面對高齡社會，長照保險就是失能保險，跟汽機車意外保險一樣，強制要投保，但期待不使用。因此以保險推動長照，可以誘發出很多幫助人們不使用長照服務的產業，就是銀髮商機。

此外，政府並期望，台灣作為科技島，未來我科技產業要升級，就是要升級為健康養生產業。長照保險財源十分穩定，一年可收到1,100億保費規模，可做為火車頭，帶動銀髮商機。

第三，長照保險到位後，將可以涵蓋所有人口失能風險。在野陣營說，全國只有2%人口會使用到長照制度，卻要雇主為所有勞工負擔四成保費，增加企業負擔。然而，長照是否使用到，是看機率，而非比率，可能是你家，也可能是我家，可能落在這家企業勞工，也可能落在別家企業勞工，這是看機率的事，所以池子要大，每個人出一點點，風險共同分攤，當失能落在哪家人時，那家人才不會垮掉，這是文明社會理應要建立的制度。

長照開辨後，的確老年人使用比率會比較高，尤其是85歲以上老人使用率更明顯高出許多；但是，人人都有機率用到長照，以社會保險開辦長照，這是一種社會安全連結，使用的人雖少，只有2%人口，但受惠的是2%家庭和家族，因為失能照顧都是家族和家庭在負擔。
在野黨主張用稅收制來開辦長照服務，但現在台灣要加稅，幾乎是不可能。台灣租稅負擔率為12.8%，中國大陸為18%，美國是20%，英國約26%，北歐則高達35%；台灣以如此低的租稅負擔率，要以稅收制開辦長照，只能以舉債因應，轉由下一代來負擔。

若以稅收制開辦，意味著，有多少錢做多少事。以目前「長照十年計畫」一年最多編50億元，再加上殘障失能社會福利約有70億元預算，再加上其他預算，長照的餅仍有限；最後政府只能負擔中低收入戶的失能照顧，政府所能照顧失能者，其涵蓋率將僅約三成，其他人則要自己去購買，但在市場上可能買不到服務，如果政府沒有先把1,100億市場叫出來，民眾根本就買不到服務。

長照若用稅收開辦，就像「長照十年計畫」，長年下來，既沒有規模，又沒有帶動產業。

台灣迎接高齡社會，可以是喜劇，而不是悲劇，更不是鬧劇。現國內約有75萬失能人口要照顧，還會逐年增加，2022年就會逾90萬人，惟有以社會保險開辦長照，帶動健康服務產業和銀髮商機發展，建構完善長照服務市場，才能使失能者獲得照顧，產業也有生機。

轉載自《經濟日報》104年10月16日

不再霧煞煞！一次搞懂長看、殘扶險

2015-11-26 15:22

【作者：林讓均】

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六年前，黃爺爺中風倒下，從此身體不聽使喚、無法自主行動，成了醫生口中的「長照病人」，生活起居只能依賴外傭幫忙。

生病後，他深刻體會到「久病床前無孝子」這句話好像有道理，兒子的確很少來探望了。但他更擔心的是，10年前一次領的退休金因長年臥床，已經快花完，未來兒子如果不接濟，自己也請不起外傭，該怎麼辦？

因此當黃爺爺一聽說2015年上半年政府「長照服務法」過關，未來政府有可能對長照病人提供補助時，十分殷切期盼。

其實黃爺爺的焦慮，不必等到政府政策實施，現行的商業保險就有解套之道。

1996年，台灣第一張「長期看護險」（或稱長期照顧險）已上市，可以定期支領保險金，來緩解長照病人的長期經濟壓力。

2011年，保險業界又推出第一張「類長看險」保單，號稱「與長看高度相關」，但以特定疾病為判斷標準。若病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成全殘或需看護，也能獲得定期保險金給付。

三種保單大不同 千萬別搞混

值得注意的是，從2014下半年開始，各家保險公司也陸續推出了「殘扶險」（殘廢照護險），開賣以來，一個月平均賣出超過三萬張，等於一天就賣逾1000張。

「殘扶險理賠定義明確、保費較低，加上涵蓋保障對象廣泛，大受歡迎！」富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙說，殘扶險是針對殘廢失能族群設計的，不論是因疾病或意外而導致殘廢，都能獲得理賠。

因為許多人面臨長期看護，選擇外籍看護作為主要照顧人力，因此長看險又被暱稱為「瑪利亞保單」。

只是「長看險」「類長看險」與「殘扶險」這三類經常被相提並論的健康醫療險種，究竟該怎麼選，才能對應需求？

「還是要回歸到商品設計的宗旨，才能充分對應保戶的需求。」南山人壽商品部副總陳維新表示，市場常把「長看險」「類長看險」與「殘扶險」混為一談，事實上，類長看險是特定傷病險，如果造成長看狀態的病因並非理賠範圍內的那幾項重大疾病，保戶就無法獲得理賠。

他也指出，殘扶險中的理賠標準「殘廢等級表」最早是用在意外險，並非醫療險。雖然保險業務員會說因為有殘廢等級表，理賠定義會較明確，但事實上醫生在開診斷證明時，不一定會使用等級表中的特定名詞，容易造成認定上的模糊。

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長看險〉失能、失智 憑診斷書理賠

上述三種險，都有特色與優、缺點，保費都不一樣，保戶可斟酌自身情況與保單設計來投保。

首先，長看險主要以「失能」與「失智」為理賠定義。其中失能，以「巴氏量表」為基準，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣六項日常行動中，若有其中三項無法自理且持續六個月以上，就符合定義。

而失智指的是，對人、事、時、地、物有認知功能的障礙。

陳維新說，長看險的認定屬於「結果論」，不管是什麼原因導致，只要醫生認定出現上述狀態，就能申請理賠，對於那些因為自然老化、查不出特定病因的保戶來說，就很能對應其需求。

不過，長看險通常半年到一年就要回院重新鑑定，由醫生開立新的醫療診斷書作為理賠依據，許多保戶認為程序繁瑣、很不方便。

依據統計，1996年業界第一張長看險上市，截至2014年底，長看險有效契約達53萬餘件，僅有健康險的不到1％（健康險6300餘萬件），顯然國人對長看風險的意識有待提升。

「傳統長看險之所以難賣，也跟『理賠認定不一』『保費較貴』與『給付有上限』這三大因素有關！」洪瑞霙指出，傳統長看險的商品設計有不討喜之處。

因此，富邦人壽在2011年另闢戰線、推出第一張「類長看險」。最熱賣時期，曾創下平均每月銷售保費超過1.1億元、平均月銷達4700件的紀錄。

在理賠認定上，「類長看險」與「長看險」有顯著不同。

類長看險〉只理賠特定傷病 確診就理賠

台灣人壽台南長冠通訊處區經理戴香蘭指出，「類長看險」骨子裡其實是特定（重大）疾病險，理賠的特定疾病從早期的七項，一直到現在20～30項，項目大不同。

「想投保『特定疾病險』，最要緊的是看清楚投保的傷病項目是哪些，因為不是每個特定疾病都理賠！」戴香蘭提醒，特定疾病險比較適合有家族病史、特定病症罹患率較高的保戶投保，例如已知自己的家族長輩得過帕金森氏症，那保單理賠項目就要含括該病。

而由於是以明確定義之病名為理賠依據，類長看險一旦確診即可理賠。

「及早規劃類長看險，能在病情演變為長看狀態後，獲得理賠！」洪瑞霙指出，電影《我想念我自己》中，女主角罹患早發性阿茲海默症，傳統的長看險有理賠，但每次給付都需要附上近期符合長看狀態的診斷書。但理賠項目含有阿茲海默症的類長看險，則只要醫生開出確診證明，就可申請理賠，無需複檢。

殘扶險〉因疾病或意外致殘 分級理賠

至於殘扶險，則不論是因疾病或意外而導致達1～11級的殘廢，都能獲得理賠。殘廢的各級定義，是依照主管機關頒訂的「殘廢等級表」認定，數字愈少，表示殘廢狀況愈嚴重。

業界對殘扶險的理賠通常是，符合1～11級殘廢就能先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。符合1～6級殘廢者，可再依嚴重程度，領到定期給付的殘廢生活扶助金。

戴香蘭表示，保費相對低的殘扶險可以彌補長看險的不足，想加碼長照防護者可考慮。此外，值中壯年、正在拚工作，特別是以機車代步，意外機率較高者，也可優先考慮有意外險性質的殘扶險。總括而言，上述三種險如何選？

新光人壽行銷長李正偉指出幾個原則：

如果擔心因失智、自然老化而導致無法自理，可選擇長看險。

若憂心因重大疾病或傷害導致失能，則可選以特定傷病為給付標準的類長看險，或以殘廢等級來認定的殘扶險。

最好選擇有豁免保費的保單

「最好選擇有豁免保費的保單！」李正偉提醒，應選擇在生病或失能時，經診斷確定，不需繳交保費就能續享保障。

長看險保單設計的初衷，就是以商業保險分攤長期照護的財務負擔，那麼究竟需要多少錢？保額該保多少？

根據統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。而長期照顧開銷很可觀，包括耗材品、營養品、輔具，及照顧人力。以居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉。

一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。

「要準備多少長照準備金，還是得看當事人想要什麼程度的生活品質！」陳維新舉例，若是聘用外籍看護，一個月薪資約2萬元，但若是本籍看護則需要估到6萬元。

陳維新指出，長看險的投保年齡集中在40～59歲，也就是人們往往40歲之後才意識到有長照風險。

「但年輕時保費便宜，還是趁早保最好！」他以南山人壽「美滿人生」系列的長照保單為例，同樣是一萬保額、20年期，一位50歲的男性投保，一年需繳約4萬5000元，；但30歲男性卻一年只需繳約2萬1000元，保費少了一半。

最後，除了從需求導向去檢視保單設計之外，也要參酌其理賠與給付條件，像是有無豁免保費、給付上限與保障期間。

「最好的保險就是當你需要的時候，可以給你源源不斷的現金流！」陳維新提醒。

【本文摘自《遠見雜誌》2015長照專刊；訂閱遠見雜誌知識庫；訂閱遠見雜誌電子版】

幸福大未來講座／大樂退…趕快做三個規畫

2015-11-02 04:26:27 經濟日報 記者陳美君／台北報導

南山人壽副總經理陳明宏指出，國內長照險存在很久，只是過去需求未被重視，最近幾年才成為熱門話題。南山人壽針對不同族群的長期照護需求，規劃一系列長照商品，不只是高齡導致的失智症，也包括各年齡層因疾病或意外引起的失能。

之前有個保戶，投保不到一年，就罹患中風、導致失能，南山也依照商品約定給付。過去沒有長期照顧保險商品，像主播林書煒的媽媽罹患失智症，沒有保險可給付，現在保險商品種類多元、保障範圍愈來愈廣，因此應提早做準備，進行長照相關規劃，打造堅實防護網。

陳明宏認為，「提早做準備」是很重要的概念。樂齡退休有三層面需求，第一個是退休後的經濟來源，像林書煒的媽媽是國中教師退休，有退休俸，經濟無虞。

第二是醫療需求，台灣有健保，可打造基礎保障，加上自付額部分，台灣健保相當出名，只是健保之外，就醫時也要考慮個人需求。

比方現在健保提供的是三人病房，想住雙人房或單人房，醫療險需求就會浮現。醫療險保障需求沒有提前規劃好，未來住院會很辛苦。

第三個就是高齡化的長期照護需求，萬一不幸發生，有沒有提前規劃好，患病的人很辛苦，照顧的人也不輕鬆，以前還有兄弟姊妹互相照顧，少子化後，照顧者壓力更大，透過保險建立防護網，就能讓自己和家人都有很好的保障。

避開壓垮家庭經濟的最大風險，我的長照險一把罩

作者企畫：編輯部 攝影：張哲偉 | Money 錢 – 2015年8月6日 上午8:49

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  避開壓垮家庭經濟的最大風險，我的長照險一把罩

「長期照護」是邁向人生終點前既漫長又艱辛的最後一哩路。不但病人深受殘疾所苦，家屬更是迷惘無助，甚至衍生出許多人倫悲劇。根據統計，國內長期照護需求者，近4成都是65歲以下的青壯年族群，每年看護費用平均高達72萬元，這意味長期照護已非老人專利，而且所費不貲。除了依靠政府政策，還須透過商業保險，搭配信託機制，才能安度老化海嘯，躲過長照風暴。你，做好準備了嗎？

(趨勢篇)從林書煒親身體驗說起

月領保險金300元 長保法救不了你

「現在的媽媽，好像失去了靈魂。如今唯一能做的就是讓她開心，因為下一秒，媽媽可能就忘了我們是誰。」前電視台主播林書煒在接受媒體採訪，談起罹患失智症的媽媽時這樣回答。

幾年前，林書煒的媽媽自國中教職退休，因為沒有妥善安排退休生活，先是引發了憂鬱症，後來又罹患了失智症，突如其來的狀況，曾讓一家人不知所措。為了照顧媽媽，林書煒請了24小時的看護，並定期帶她做復健，讓病情不致惡化，但光是照顧母親的花費，每個月就要6萬元。

「照顧失智症患者，真的是經濟、體力很大的負荷，有醫師跟我說，很多失智症病人還活得好好的，照顧的家人卻累垮了。」林書煒感慨的說。

而台灣有越來越多家庭，都得面對這樣殘酷的現實。

失能人數將大增6成

長照費每月至少3萬

隨著人口高齡化浪潮來襲，台灣不但失智人口逐年攀升，其他需要長期照護的失能人數也與日俱增。根據衛福部推估，2014年需要長期照護的失能人數約74萬人，但16年後、也就是2031年，會增加6成到120萬人。而且，不要認為失能是老人的專利，根據統計，有近4成失能者是65歲以下的青壯年族群。

就算年輕人自認失能這種事不會落在自己身上，雙親或家人卻可能是未來需要長期照護的一群人，尤其長照家庭的開銷相當沈重，因為國人一生長照需求時間平均約7.3年，其中男性為6.4年，女性為8.2年，若每月長照支出至少需3萬元，換算下來這段期間就要花掉超過262萬元（＝3萬元 × 12個月 × 7.3年），對一般家庭而言不僅是一筆「不甜蜜的負擔」，甚至還會成為壓垮整個家庭經濟的最大風險。

中信人壽商品發展一部副總賴玉菁表示，1個月3萬元只是保守估計，如果加上照護病人的無形工作收入損失和難以計算的精力損耗，金額絕對不僅於此。

她語重心長地述說父親聘請外籍看護的親身經歷：「長照家屬的精神和財務壓力，真的不是一般人所能想像，像我們家1個月就要花掉8萬元，還好，我的父親只是輕微失智，沒有臥病在床，也還好我們家有8個兄弟姊妹可以幫忙分擔，不然後果不堪設想。現在台灣已是老年化跟少子化的社會，未來長照問題一定會更加嚴重。」

確實如此，在衛福部公布的「國民長期照護需要」調查報告中顯示，有高達4成的主要照顧者曾表示經濟上快撐不住，更有32%已感到無法承受照顧的壓力。

因為不堪長期財務壓力和身心俱疲的折磨，近年來社會上已陸續發生過多起「長照悲劇」，尤其現代社會的少子化趨勢，一旦雙親因失能而需要長期照護，其養護雙親的責任，將由獨子或獨女一肩扛起。因此，若家庭沒有事先做好長照規畫，未來子女的身心壓力將可想像。

少子化加重問題

分擔責任是共識

而為了因應越來越迫切的長照需求，延宕多時的〈長期照顧服務法〉（簡稱長服法）今年終於立法通過，2年後將正式上路。不過，強化「長服法」財源依據的「長期照顧保險法」（簡稱長保法），卻未能同時到位，引發許多專家學者和民間團體的隱憂。

台灣老人暨長期照護社會工作專業協會理事長李梅英指出，台灣的長期照顧政策藍圖是由「長服法」和「長保法」架構而成，但現在長照產業最需要的是經費和人力，如果沒有長保法作為財源後盾，長服法形同空法。

「以目前編列5年120億元的長照基金來算，一年才24億元要分配給75萬人，每人1個月平均不到300元，根本是杯水車薪。另外，照護人力嚴重不足也是很大的問題。而長保法的用意，就是因為長照責任讓許多家庭已不堪負荷，所以需要政府和企業共同出面，透過強制納保機制的社會保險，一起扛下照顧失能者

的責任，這也是社會大眾越來越能接受的共識。因此長保法一定要、也必須要儘快通過才行。」李梅英呼籲。

新光人壽行銷長李正偉表示，台灣10年後將進入「超高齡社會」，政府估計未來需要長照人數超過百萬人次，每年經費需求至少300億元，但長照基金主要是用來建置長照的基礎建設。而在長保法還沒通過前，政府每年亦只編列48億元預算來支應失能者的照顧相關費用，與民眾實際所需金額有相當大的差距。

照護成本越來越高

風險缺口還很大

不過，李正偉認為，就算長保法通過，民眾還是需要透過商業保險來提高保障，補足可能的經濟缺口。「因為就長保法草案來看，保險給付的方式是以實物給付（提供服務）為主、而照顧者現金給付為輔，並非給付現金給被保險人，而且還是有不少是不給付，或給付不足的項目，仍須由民眾自行負擔，像是醫療器材、輔具、營養品、膳食費等日常支出，均得自掏腰包。」

賴玉菁進一步點出，現在是長保法實施前的空窗期，但如果只有長保法，對家屬根本不夠用。「就像當初剛有健保時，大家都認為不用買醫療險了，但沒想到，用了健保之後才發現，還是有許多需要自費的項目，又開始陸續加保。」

因為有親身經歷，加上身處這個行業，賴玉菁不但自己做了長照險規畫，甚至連小孩的保單都買好了。「長照不一定是發生在年長者身上，年輕人也有這樣的風險。而且，長照的花費這麼高，以後成本只會更高，連我們收入不錯的人都覺得吃力，萬一這個擔子落在年輕人身上，有多少人承受得了。」賴玉菁老實說。

李正偉指出，儘管日本與歐美推行長期照護政策多年，但仍因財源不足、專業機構短缺或照護需求持續增加等衍生出許多社會問題，就算有了長保法，台灣未來還是可能會面臨類似的狀況，「說穿了，最萬無一失的方法，最好能透過商業保險來轉嫁未知的長照風險。」

釐清所需 3大照護險輕鬆選

作者記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年8月2日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

長照險、類長照、殘扶險都強調有多次給付的照護保險金，但到底哪種保單保障最大、保費最划算呢？壽險業者表示，年輕時意外致殘風險相對較大，建議可先投保保費較便宜的殘扶險，若家中有相關病史如阿茲海默、帕金森等就建議考慮長照險，若家中長輩有中風者，可考慮類長看。

簡單來說，長照險是以「狀態」作為理賠標準，如無法自行吃飯、沐浴、更衣、如廁、行走、就寢等6項中3項不能，亦或認知障礙，無法分辨人物、時間、地點其中2項，即符合理長照險理賠。

而類長照即是所謂的重大疾病險，是用「特定疾病」，如中風、癱瘓、阿茲海默症、類風溼性關節炎等，一旦被保險人確定罹患某種程度以上的表定疾病，也就啟動保單理賠機制。至於近來熱賣的殘扶險，則是以「殘廢等級」，也就是肢體或器官失能，如雙目失明、截肢等作為理賠的標準。

壽險業者表示，如因糖尿病雙腳截肢，未必符合長照理賠，但若殘扶險即可理賠；如類風溼性關節炎，關節可能都扭曲變型，但可能仍可以自主行走、洗澡等，可能也不符合長照險理賠，但類長照險即可能理賠；又例如老化到虛弱、臥床不能動，3種保單中就只有長照險可能理賠。

業者表示，其實殘扶險被算在壽險類商品，因為有身故保險金，建議是15∼25歲預算不是很高，但年輕人意外造成殘廢風險相對較高，就可投保保費相對便宜的殘扶保單，30∼45歲有穩定收入，即可考慮加保長照險，因為45歲以上想再投保，保費可能更貴，至於類長照，則是認為家族對某些特定疾病罹患率相對較高者，就可以重大疾病險來支應相關的長照費用。

壽險業者表示，一般進入需要長期照護狀態，平均存活7∼9年，若1年看護費用需要24∼36萬元以上，加上醫療及營養補給等，至少要規畫250∼400萬元以上的保障，越早開始準備保費相對越低，保額就可逐步拉高。

市場快訊／長照險非銀髮族專屬 南山人壽提醒民眾早規劃

NOWnews今日新聞 2015年 07月 16日  16:35

隨著整體健康環境的進步，國人越來越長壽。根據內政部最新資料統計，國人平均餘命為79.12歲，65歲以上的老年人口高達286萬人(註1)，除了高齡化會帶來失能和失智比例的同步攀升，青壯年族群也有可能因疾病或意外面臨失能的風險，長期照顧已然成為每個家庭成員必需面對的課題，而長期照顧的需求與準備也成為日益迫切的議題。

面對巿場上各類保險商品，民眾該如何選擇合適的長期照顧保險商品？南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華指出，長照險並非只是銀髮族群才需要，其實各年齡層族群都應視自己的預算選擇適合投保的長照險商品。年輕族群也可能因不幸發生意外或疾病而導致長期照顧的需求，因此，每個人都有可能面臨長照需求的風險，應及早規劃照顧未來的自己 。為此，南山人壽推出不同繳費期別的長照險商品，滿足不同族群的長期照顧需求。

若以保險金額新台幣(以下同)1萬元為例，30歲男性投保「南山人壽圓滿人生長期照顧終身保險」，每月只需繳付1,522元(繳費30年期)，等於每天只要省下一杯拿鐵咖啡的錢，即可終身享有長期照顧之保險保障，日後倘不幸達「長期照顧狀態」，南山人壽除給付一筆24萬元的長期照顧一次保險金，並每年給付24萬元長期照顧分期保險金(最高給付達16次)，可協助分擔長期照顧之經濟壓力(註2)；又以40歲的青壯年族群為例，倘購買繳費20年期的「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」，每月保費也只需2,640元，即可獲得前述的保障。另屆齡退休的中高齡族群，如以55歲的男性為例，則可選擇繳費年期較短的10年期「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」，每月保費為9,042元，即可獲得前述的保障以因應退休前後的長期照顧保障需求。而南山人壽更為滿足高齡族群的長照需求，70歲的銀髮族群也可投保繳費10年期的「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」，讓年長者無後顧之憂。

此外，南山人壽更貼心設計提供豁免保費機制，倘被保險人於繳費期間發生條款約定之1~6級殘廢之一或經醫院專科醫師診斷確定達需要長期照顧狀態時，保戶無須繼續繳交續期保險費，保障持續有效到110歲。

王瑜華表示，老化是人生不可逆的趨勢，若能趁早預備長照險，年輕時投保不僅保費便宜，且享有保障的時間更長。萬一不幸發生保單內約定的「長期照顧狀態」時，不但能用來支應長期的居家看護費用，也能補償家庭經濟的損失，讓日常生活不致陷入窘迫，同時讓患者獲得更好的醫護品質，建議在規劃自身和家人的保障時不妨善加利用，及早做好未來人生風險的轉嫁。

此外，也可考慮結合保險金信託契約服務，由保險公司將保險金撥入保戶指定的信託帳戶，依保戶事先約定的契約內容，將保險金運用於給付其生活費、安養機構費用或醫療相關費用等用途，協助保戶透過雙層保障規劃，及早預備老年所需的經濟與長期照顧、安養等需求，預約有尊嚴、有品質的老年生活。

註1：行政院主計總處104年5月底人口統計。
註2：被保險人如因疾病、意外事故傷害或體質虛弱，經專科醫師診斷後，確定符合生理功能障礙如：無法自行進食、移位、如廁、沐浴、平地行動或更衣等六項中的其中三項(含)以上者，或者認知功能障礙如：持續失智狀態且無法分辦時間、場所或人物等三項中的其中二項(含)以上者，即符合「長期照顧狀態」之定義。依商品設計，被保險人經專科醫師診斷為確定符合「長期照顧狀態」且免責期間屆滿時仍生存並持續符合「長期照顧狀態」，則給付「長期照顧一次保險金」及第一期「長期照顧分期保險金」；之後每年被保險人仍生存且持續符合「長期照顧狀態」，則給付第二期(含)以後之「長期照顧分期保險金」。

星期透視／長照保險 走得穩健才「保險」

2015-05-24 02:14:06 聯合報 薛承泰／台大兒少與家庭研究中心主任

「長照服務法」剛三讀通過，衛福部似乎有意順勢推出「長照保險法」，完成社會保險最後一塊拼圖，以因應即將到來的「高齡社會」；財主單位卻擔心財政持續惡化，在不加稅前提下只會雪上加霜！而更實際問題則在於，長照保險費率該怎麼定民眾才會接受，政府與雇主又該怎麼分擔才叫合理？

目前規劃長照保險費率為健保五分之一，以受雇者薪資均數而言，每月每人繳不到兩百元，看似不多，那是以全民為對象才有如此「低」的保費。然而，年輕被保險人繳交保費意願可能不高，因為「達失能要件」和年齡有關；換言之，長照險建立在「風險分攤」的理念易受到挑戰！

如果只有高失能風險的長者對保險感到興趣，像日本以四十歲以上為對象，那麼保費就不會低，而世代互助功能也較不明顯。為此，衛福部以民調作為依據而採用了全民強制保險方式，雖然如此，仍須提防規劃時的民意，並不等同推動時的繳費意願，國民年金就是一個現實例子。

我國健保繳費率極高，是因為不論年紀人人都有可能去看病，除此之外，一般受雇者還有雇主分攤了六成保費。法律規範雇主責任，其正當性在於工作期間的僱用關係，且受雇者的健康也有助於維持良好的生產力，雇主的責任也可以視為一種「投資」。

長照保險規劃，雇主一樣是分擔六成保費，因發生失能時間較可能在退休期間，對雇主來說，誘因與正當性相對較低。特別是自民國九十四年須為勞工提撥退休金，又分攤了七成的勞保保費，加上最近通過周休二日以及水汙費與耗水費的徵收，企業主的反彈在預料當中。

此外，近年來國人談保險色變，不只是退休年金保險紛紛面對財務危機，就連被世人讚譽有加的全民健保，除非費率持續調升，也隨時會面對赤字。總之，健保財務的平衡與繳費機制的公平性，仍有待努力，長照保險在許多方面需和健保結伴而行，當然也需併同考量。

由於長照保險提供的服務，包括身體照顧、家務、安全看視（失智）、護理、復健訓練、輔具、修繕服務、交通接送、居家無障礙空間規劃等；此外，也提供家庭照顧者的各類支持服務與津貼。這看來包羅萬象，卻可能抵不過一個全天候外籍看護的方便性。當前我國有超過廿萬戶僱用外籍看護，他們究竟如何看待長照保險呢？值得玩味。外籍看護政策方向，也會關係到長照保險成敗。

當政府財政有困難、企業主會反彈、部分民眾不感興趣，而長照保險卻是未來快速高齡化的解藥；基於此，政府推動長照保險，時間的拿捏關係重大！無論如何，當前要務，除了前述困境需要克服之外，長照基礎建設也需加緊腳步。例如，長照體系尚未完備、管理機制尚未成熟、國內照顧人力極度缺乏、政府需開拓其他財源…。

就讓服務法先跑個三、五年，把這些底打好，推動長照保險才「保險」！七年前提出「長照保險與立法四年內上路」的政策，不是直接採用「長照保險法」字眼，何嘗不是顧慮到成就保險法不容易，希望相關的立法（如服務法）先行，按部就班朝向該目標。

人類從未活過那麼久，在高齡化路上，一再地撼動了我們曾做過的努力，也同時催促著我們作更多的準備！

長照法今三讀通過 兩年後上路

2015-05-15 16:12:02 聯合報 記者胡宥心╱即時報導

勞基法與長照法兩大重要法案今天三讀通過，勞工明年可全面周休二日，上百萬戶需要長照家庭也可減輕壓力。 記者林澔一／攝影報系資料照

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攸關百萬家庭的「長期照顧服務法」今天在立法院三讀通過，兩年後上路。失智、失能者，都能接受長照服務，衛福部護理健康照護司司長鄧素文表示，長照法未來會在五年內整合所有照護機構。

鄧素文說，現在沒有一個專法管理這些機構，像是老人之家就落在老人福利法、榮民之家由榮民輔導條例管理，未來五年內，會將這些機構整合入長照法，訂定管理辦法。

外籍看護工現在主要由家庭聘僱，未來可以兩種方式聘僱，一是由長照機構幫忙聘僱，居家服務機構監督品質，外籍看護工休假請機構派人員過去，讓照護沒有空窗期，或是家屬自行聘僱。鄧素文說，若外籍看護工不太會照顧，也可申請補充訓練，到宅訓練

長照法另一特色就是將失能者家屬入法建立喘息服務，針對家屬需要的心理支持，教他們如何與失能者相處、防止失能者繼續惡化，並提升失能家庭的生活品質。鄧素文說，之前沒有將一個法將家屬列為被服務對象，這次他們是入法大大提升家庭照護品質。

針對長照基金的部分，經立法院院會表決結果，最後依照國民黨團所提版本，以基金孳息、政府預算、菸捐作為支應長照基金來源，5年至少120億台幣，並附加提議，基金額度及來源要本法施行兩年後檢討。

鄧素文說，基金主要是建置長期照護人員培訓，補充資源不足之機制，例如小規模多機能型照護模式、失智症照顧服務，可從基金補足建置。鄧素文強調，長照法主要處理資源部分，定好遊戲規則，基金額度及來源要本法施行兩年後檢討，未來穩定經費由長照保險法支應。

新版商業長照險 金管會爭取抵稅

2015-04-06 03:28:02 聯合報 記者孫中英／台北報導

民眾購買商業長期照顧險，有機會獲得稅負優惠，金管會已核定「長期照顧保險單示範條款」，為與政府長照保險政策接軌，金管會將依照政府社會長照保險，研擬「稅負適格型長照保險示範條款」，並提供保戶保單轉換機制。

台灣人口正快速老化，長期照顧需求提高。國發會推估，未來台灣需要長期照顧人數將突破一百萬人次。但政策性長期照顧保險（即社會長照保險）遲未出爐，許多民眾自行購買商業長照險因應。為規範市售長照險，金管會日前核定長照保險單示範條款，並自今年七月一日實施。

保險局表示，市售商業長期看護險自今年七月起，將先更名為「長期照顧保險」，新版商業長照險都採「狀態」認定；即保戶經專科醫師認定，發生「生理功能障礙（例如進食、如廁無法自理）或認知功能障礙（例如失智）」兩種障礙之一，即符合長期照顧狀態，壽險業須依約給付長照一次保險金及分期保險金。但市售其他「變種」長看險，例如殘扶險，不納入列管。

為與政府長照政策接軌，金管會也要求壽險公會著手研擬，將商業長照險，再區分為「稅負適格型」及「非稅負適格型」兩類商品。保險局說，民眾若選擇投保「民間版」稅負適格型長照險，並在政策版社會長照險上路後「選擇轉換」，有機會獲得稅負優惠。

壽險公會表示，政策性長期照顧保險還在規畫中，待政策版定案後，即會提出民間版「稅負適格型」長照險保單規範。

雖然財政部對「新增」稅負優惠，態度相當保留，但金管會認為，投保長照險有稅負優惠，已是世界趨勢，會積極爭取。

保險局舉例，日本、韓國及歐美都提供長照險保費列舉扣除額；若台灣民眾投保商業長照險也有二點四萬元保費列舉扣除額優惠，預估台灣一年長照險保單將新增七十三點六萬件、長照保費收入可達三百八十三億元；但目前壽險市場每年銷售商業長照險僅十萬件左右。

7月起 商業長看險更名長照險

2015-04-05 22:30:11 聯合報 記者孫中英╱即時報導

商業長期看護險要更名了。金管會已核定壽險公會提出的「長期照顧保險單示範條款」，為與長期照顧保險政策同步，壽險業銷售的商業長看險自今年7月起，更名為「長期照顧保險」，7月後新銷售的商業長照險，都須以「狀態」認定長照狀態，殘扶險等「變種」長險看，不納入列管。

為吸引民眾主動購買商業長照險，金管會還要求壽險公會，應依照政府社會長照保險，研擬出「稅負適格型（Tax-Qualified）長照保險示範條款」並提供保單轉換機制；未來民眾購買稅負適格型商業長照險，並在社會長照險上路後選擇轉換，可獲得稅負優惠。

台灣人口正快速老化，長期照顧需求提高。根據國發會推估，未來台灣需要長期照顧人數恐突破百萬人次。但政策性長期照顧保險（即社會長照險）遲未出爐，許多民眾自行購買商業長照險因應。為規範市售長照險，金管會在3月底核定長照保險單示範條款，並自今年7月1日實施。

保險局表示，7月起，壽險業新銷售的長照險，須以「狀態」認定；即保戶經專科醫師認定，發生「生理功能障礙（進食、移位、如廁等無法自理）或認知功能障礙（失智）」兩種障礙之一，即符合長期照顧狀態，壽險業須依約給付長照一次保險金及分期保險金。

保險局表示，7月起，新銷售長照險都須依照示範條款辦理，已銷售出去的舊保單「不溯及既往」，但若是既有保單在7月之後銷售，也要符合新規定。市售其他「變種」長看險，例如殘扶險，不納入列管。

金管會還要求壽險公會設計「稅負適格型」長照險商品，並提供保單轉換機制，在政府社會長照保險上路後，民眾即可選擇轉換，並獲得稅負優惠。

保單活化藏陷阱 保險業不能說的秘密

2015-02-12 16:20:45

【理財周刊第755+756合刊號

【撰文．林佳弘】

「我希望退休後能活得健康，不要讓子女擔憂就很滿足了。」這是三個子女皆已成家立業，現年六十八歲的金媽媽最大的心願。幾年前金媽媽終於卸下家庭責任重擔，加入退休族行列，平日除了在住家附近擔任志工外，晚上仍積極到補校學習，日子過得簡單充實。

保單活化 老年退休的新選擇

數年前金先生過世後，兩個孫子搬來同住，共享天倫之樂，金媽媽除了幫忙帶孫，衣食生活倒也自足無虞。只是退休後沒有收入的日子，讓她沒有安全感，又不好意思開口跟子女求援，幸好金管會去年通過保單活化，適時解決金媽媽的問題。

國泰人壽林昭廷副總表示：「金媽媽就是眾多將既有壽險保單轉換為年金險的保戶之一，轉換後每年即有額外資金可運用，除能用來投資自己的健康外，還能提高老年生活的品質。」透過部分壽險轉換年金險的保單活化，金媽媽可以不用再煩惱如何開口跟子女要錢，生活過得更自在。

新光人壽與中華民國家庭照顧者關懷總會合作發表的「國人長期照護大調查」顯示，台灣六十到六十五歲族群中，有83％的受訪者認同未來老年時，將面臨長期照護的需求，但卻有高達42％的人不知道除了醫療費用外，每月還需至少三萬元的照護費用。新光人壽於是建議，保戶可以透過活化保單進行檢視，把本來預留給家人領取的終身型傳統壽險，轉換為自己生前可運用的健康險、長期看護險(長看險)或年金險。

轉換壽險 提升樂齡生活

「保單活化」簡單來說，是年輕時為了給家人一個經濟保障所購買的壽險，隨著年紀變大、兒女有了經濟基礎後，將原本壽險需求變成養老需求，依「先自己，後家人」的順序來活化保單，讓未來長壽生活可能產生的資金缺口，如失智、中風或失能之後的醫療與長看費用，轉嫁保險公司。

南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，目前國內終身壽險的投保率相當高，但隨著人生階段變化，終身壽險無法填補保戶現階段在養老或長期看護方面的保障缺口，因此保戶可將既有壽險保單，轉換成長期看護險和年金險，活用現有保險資產，享有更精彩的樂齡人生。

「與其當遺產，不如活著自己用！」是壽險公司目前銷售保單活化商品的共同口號。所謂保單活化，其實說穿了就是「保單轉換」，也就是保戶把終身壽險解約後，用保單價值準備金(保價金)再買一張新契約，可能是年金險、終身醫療險或長看險。若以壽險業目前約有五十多萬張的保單來計算，保價金約有一千六百億元可進行保單活化。

活化藏陷阱：保險公司不能說的秘密

保險公司為了讓保戶轉換保單活化，花了許多心思規劃，並提出諸多機制，以防止保戶權益受損。但你以為保險公司真的如此慈悲為懷嗎？別傻了！其實金融業中最會打算盤、錙銖必較的就是保險公司，會如此運作無非也是想把過去高利率的壽險保單，動輒1～3％的利差損給做掉，所以表面話說得冠冕堂皇，然而往往只是保單活化的「障眼法」。

舉例來說，現年五十歲的陳主任在三十歲時，購買了一張預定利率8％的三百萬元壽險保單，目前該保價金為二百七十萬元。假設這張保單是銀行帳戶，保價金是帳戶內的存款，而保單預定利率則是銀行承諾的利率，而這個有二百七十萬的帳戶，保戶可以一直使用到逝世或逾百歲時才會結清，銀行不能隨意調降這8％的利率。但現在銀行請保戶把帳戶內的錢提出來，或把帳戶結清，然後將提出的錢轉存到一個只有2％存款利率的帳戶，相信沒有人會願意接受。

由於保單活化轉換為即期年金、遞延年金、醫療險及長看險保單等商品，都有利率因素在其中，若轉換後的保單利率與原始壽險保單利率(6～8％)相同，相信很多保戶會趕著「活化」，然而因為實際活化後利率的降低對保戶不利，除非需迫切應急，否則不會有保戶會跟錢過不去。

規劃保單 適合自己最重要

現在國內有愈來愈多的壽險公司，陸續開辦保單活化業務，如去年國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、南山人壽及中國人壽就已加入保單活化業務，今年新光人壽、三商美邦人壽及全球人壽也會陸續加入，預估前五家公司共有一百五十萬張以上保單符合轉換資格。最早開辦的國壽業務，已逾一八八張保單完成轉換，保價金至少超過七千二百萬元，其中，保單活化主要以轉年金險為最大宗，約占71％，其次是醫療險的16％，長看險則占13％。

隨著台灣人口高齡化與少子化的趨勢，國發會推估未來十年，六十五歲以上老年人口占比，將從現在的11％成長到20％，到2056年時，老年人口比例更將高達38％以上；換言之，如何安排退休後的老年生活，得以衣食無虞、不造成子孫的經濟壓力，將成為退休前最需要審慎規劃的一門課。(文未完)

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