避開壓垮家庭經濟的最大風險，我的長照險一把罩

作者企畫：編輯部 攝影：張哲偉 | Money 錢 – 2015年8月6日 上午8:49

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  避開壓垮家庭經濟的最大風險，我的長照險一把罩

「長期照護」是邁向人生終點前既漫長又艱辛的最後一哩路。不但病人深受殘疾所苦，家屬更是迷惘無助，甚至衍生出許多人倫悲劇。根據統計，國內長期照護需求者，近4成都是65歲以下的青壯年族群，每年看護費用平均高達72萬元，這意味長期照護已非老人專利，而且所費不貲。除了依靠政府政策，還須透過商業保險，搭配信託機制，才能安度老化海嘯，躲過長照風暴。你，做好準備了嗎？

(趨勢篇)從林書煒親身體驗說起

月領保險金300元 長保法救不了你

「現在的媽媽，好像失去了靈魂。如今唯一能做的就是讓她開心，因為下一秒，媽媽可能就忘了我們是誰。」前電視台主播林書煒在接受媒體採訪，談起罹患失智症的媽媽時這樣回答。

幾年前，林書煒的媽媽自國中教職退休，因為沒有妥善安排退休生活，先是引發了憂鬱症，後來又罹患了失智症，突如其來的狀況，曾讓一家人不知所措。為了照顧媽媽，林書煒請了24小時的看護，並定期帶她做復健，讓病情不致惡化，但光是照顧母親的花費，每個月就要6萬元。

「照顧失智症患者，真的是經濟、體力很大的負荷，有醫師跟我說，很多失智症病人還活得好好的，照顧的家人卻累垮了。」林書煒感慨的說。

而台灣有越來越多家庭，都得面對這樣殘酷的現實。

失能人數將大增6成

長照費每月至少3萬

隨著人口高齡化浪潮來襲，台灣不但失智人口逐年攀升，其他需要長期照護的失能人數也與日俱增。根據衛福部推估，2014年需要長期照護的失能人數約74萬人，但16年後、也就是2031年，會增加6成到120萬人。而且，不要認為失能是老人的專利，根據統計，有近4成失能者是65歲以下的青壯年族群。

就算年輕人自認失能這種事不會落在自己身上，雙親或家人卻可能是未來需要長期照護的一群人，尤其長照家庭的開銷相當沈重，因為國人一生長照需求時間平均約7.3年，其中男性為6.4年，女性為8.2年，若每月長照支出至少需3萬元，換算下來這段期間就要花掉超過262萬元（＝3萬元 × 12個月 × 7.3年），對一般家庭而言不僅是一筆「不甜蜜的負擔」，甚至還會成為壓垮整個家庭經濟的最大風險。

中信人壽商品發展一部副總賴玉菁表示，1個月3萬元只是保守估計，如果加上照護病人的無形工作收入損失和難以計算的精力損耗，金額絕對不僅於此。

她語重心長地述說父親聘請外籍看護的親身經歷：「長照家屬的精神和財務壓力，真的不是一般人所能想像，像我們家1個月就要花掉8萬元，還好，我的父親只是輕微失智，沒有臥病在床，也還好我們家有8個兄弟姊妹可以幫忙分擔，不然後果不堪設想。現在台灣已是老年化跟少子化的社會，未來長照問題一定會更加嚴重。」

確實如此，在衛福部公布的「國民長期照護需要」調查報告中顯示，有高達4成的主要照顧者曾表示經濟上快撐不住，更有32%已感到無法承受照顧的壓力。

因為不堪長期財務壓力和身心俱疲的折磨，近年來社會上已陸續發生過多起「長照悲劇」，尤其現代社會的少子化趨勢，一旦雙親因失能而需要長期照護，其養護雙親的責任，將由獨子或獨女一肩扛起。因此，若家庭沒有事先做好長照規畫，未來子女的身心壓力將可想像。

少子化加重問題

分擔責任是共識

而為了因應越來越迫切的長照需求，延宕多時的〈長期照顧服務法〉（簡稱長服法）今年終於立法通過，2年後將正式上路。不過，強化「長服法」財源依據的「長期照顧保險法」（簡稱長保法），卻未能同時到位，引發許多專家學者和民間團體的隱憂。

台灣老人暨長期照護社會工作專業協會理事長李梅英指出，台灣的長期照顧政策藍圖是由「長服法」和「長保法」架構而成，但現在長照產業最需要的是經費和人力，如果沒有長保法作為財源後盾，長服法形同空法。

「以目前編列5年120億元的長照基金來算，一年才24億元要分配給75萬人，每人1個月平均不到300元，根本是杯水車薪。另外，照護人力嚴重不足也是很大的問題。而長保法的用意，就是因為長照責任讓許多家庭已不堪負荷，所以需要政府和企業共同出面，透過強制納保機制的社會保險，一起扛下照顧失能者

的責任，這也是社會大眾越來越能接受的共識。因此長保法一定要、也必須要儘快通過才行。」李梅英呼籲。

新光人壽行銷長李正偉表示，台灣10年後將進入「超高齡社會」，政府估計未來需要長照人數超過百萬人次，每年經費需求至少300億元，但長照基金主要是用來建置長照的基礎建設。而在長保法還沒通過前，政府每年亦只編列48億元預算來支應失能者的照顧相關費用，與民眾實際所需金額有相當大的差距。

照護成本越來越高

風險缺口還很大

不過，李正偉認為，就算長保法通過，民眾還是需要透過商業保險來提高保障，補足可能的經濟缺口。「因為就長保法草案來看，保險給付的方式是以實物給付（提供服務）為主、而照顧者現金給付為輔，並非給付現金給被保險人，而且還是有不少是不給付，或給付不足的項目，仍須由民眾自行負擔，像是醫療器材、輔具、營養品、膳食費等日常支出，均得自掏腰包。」

賴玉菁進一步點出，現在是長保法實施前的空窗期，但如果只有長保法，對家屬根本不夠用。「就像當初剛有健保時，大家都認為不用買醫療險了，但沒想到，用了健保之後才發現，還是有許多需要自費的項目，又開始陸續加保。」

因為有親身經歷，加上身處這個行業，賴玉菁不但自己做了長照險規畫，甚至連小孩的保單都買好了。「長照不一定是發生在年長者身上，年輕人也有這樣的風險。而且，長照的花費這麼高，以後成本只會更高，連我們收入不錯的人都覺得吃力，萬一這個擔子落在年輕人身上，有多少人承受得了。」賴玉菁老實說。

李正偉指出，儘管日本與歐美推行長期照護政策多年，但仍因財源不足、專業機構短缺或照護需求持續增加等衍生出許多社會問題，就算有了長保法，台灣未來還是可能會面臨類似的狀況，「說穿了，最萬無一失的方法，最好能透過商業保險來轉嫁未知的長照風險。」