公教族享退休 先備妥3「本」

2018-10-12 14:17聯合晚報 記者仝澤蓉／台北報導

面對環境的變化，如何放大數十年所累積的小資金，加碼支撐未來的退休資本，是不容忽視的課題。 圖／聯合報系資料照片

近年因年金改革影響，打亂許多公教人員原定的退休步調與資金運用規劃，據統計，近5年軍公教人員退離休人數，於年改前的2015年曾達高峰，逾8.1萬人搶退，之後便逐年減少，今年前四月最新統計僅為1萬7666人；面對環境的變化，如何放大、加長享受工作數十年所累積的小資金，加碼支撐未來的退休資本，便是不容忽視的課題。

公教人員退休生活怕沒錢、怕生病、怕失智，且受年金改革影響，若想享受有品質、有尊嚴的熟齡人生，富邦人壽財務精算處執行副總董采苓建議，公教族群應透過保險，及早備妥三本最重要的退休帳戶，分別是養老本、醫療本、長照本，以對抗年老退休所面臨的長壽風險和市場風險，才能樂享退休人生。

熱血青年掌握雙十原則，扎根基礎保障；年紀輕者時間是最大優勢，這時候的公教人員雖距離退休仍有一段時間，但必須留意突如其來的風險，富邦人壽建議，可運用雙十原則，將「保費支出控制在年收入十分之一，保障為年收入十倍」做準備，首重基本保障，建構醫療、意外和壽險的保障金三角；若預算有限，可以附約之方式投保意外險、醫療險或防癌險等附約，例如住院日額和實支實付醫療險，年輕時可先利用定期險以低保費買到高保障，之後隨經濟能力與需求逐步建構終身醫療保障。

中壯年需補強保障缺口，積極累積財富：首先應加強健康險保障額度，強化醫療險、補足手術、住院、癌症等醫療保障缺口。此外，隨著年齡增長，罹患癌症、高血壓、糖尿病和心臟疾病引起重症的機率也愈來愈高，亦可選擇投保一次性給付的重大傷病險。

屆臨退休者要創造穩定現金流：對於進入熟齡屆臨退休的公教人員，富邦人壽認為保險規劃應掌握「三保原則」，即保本、保健康、保安心，除準備好未來退休後可持續撥入帳戶的年金，身邊要有一筆讓人安心的緊急預備金，因應高齡社會，更該檢視是否有完善的醫療和長照保障，轉嫁健康風險。

三商美邦人壽建議這時候可考慮美元利變型增額終身保險，優點是僅需繳費2年即可擁有終身的壽險保障，同時兼顧生存保險金的設計，第一保單周年日起每屆滿保單周年日仍生存者即可領取生存保險金，讓保戶的退休規劃不僅擁有保障，還能自始至終都因有生存保險金的運用而享有穩定、良好的生活品質。