樂退方程式／長照保險 選購5原則

2016/06/13 07:29:05 聯合報 記者蔡靜紋／台北報導

市面上愈來愈多長照相關保險，以提供長期治療或維持長期生活為目的，提供定期保險金給付。面對琳瑯滿目的保單選擇，國泰人壽建議依循五大原則，選擇最符合需求的商品。

首先，瞭解「理賠認定方式」是否合乎需要。長期照顧險的理賠認定方式有二，一是生理功能障礙，包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項日常生活自理能力，有三種以上障礙；二是認知功能障礙，經專科醫生診斷判定為持續失智狀態，並有分辨障礙。

因此有些狀況未必符合理賠準則，如雙目失明，還是可以自行活動、自行飲食便不符長期照顧保險理賠標準。

第二，留意「免責期」天數長短。投保長照險後，是否獲得理賠，除須經由醫生診斷，還要通過免責期，故免責期愈短對保戶愈有利，市面上商品一般約定90~180天，若以最多的180天來看，保戶符合失能狀態後，六個月才能請領給付，若免責期僅90天，三個月即可獲得給付，對保戶較有利。

第三，檢視「給付期間」與「給付頻率」合理性。據衛福部統計資料，長照平均存活期間約7.3年，故選擇保險商品時，給付期間最好十年以上，且給付頻率愈短愈好。

第四，是否有「豁免保險費」機制。選購具有「豁免保險費」機制的長照險，保戶只要符合理賠約定的長期照顧狀態，便不必再繳交保費，也能延續保單效力，減輕家人負擔。

第五，規畫保險時，需考量自身經濟能力。長照險商品均有一次性長照復健保險金、定期給付的長照保險金，再結合不同的保障元素，如豁免保費、生存保險金等，民眾可依需求及預算選擇，通常提供愈多給付，保費愈貴。

舉例來說，純長照保障商品適合有長照需求但預算有限的人， 可用最少的保費買到最高的長照；帳戶型長照險兼顧長照與壽險保障，具還本性質，適合希望保費有去有回不浪費的人；至於. 具生命周期轉換保障功能的長照險，提供民眾年輕時較高額的壽險保障，退休後保障重點轉為長照及生存年金，同時具有壽險、長照、年金三重功能。

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