自金管會核定「長期照顧保險單示範條款」上路後，針對「長期照顧狀態」「生理功能障礙」、「認知功能障礙」都有明確的定義，作為保險業者設計長照保險的參考，期望減少理賠爭議，進一步維護消費者權益。
然而市場商業保險中，除了以「狀態」來認定的長期照顧保險商品，還有採「傷病」或「殘廢程度」來判斷的照護類型商品，例如特傷照護險、殘扶險。
長期照顧保險與照護類型商品差異在於「保障範圍」。長期照顧保險商品是用「狀態」來認定；特傷照護類型商品用「傷病」來判斷，如阿茲海默症、腦中風等保單條款列舉傷病；殘扶險商品用「殘廢程度」來判斷，一般來說簡述如上，但不同業者的保單設計可能存在差異。
如果家族有特定傷病遺傳病史的民眾，建議可以投保特定傷病類型的特傷照護型商品；若擔心不幸因疾病或意外導致殘廢而失能者可投保殘扶險。
此三類保險商品其各有特色，投保時需特別了解「定義」及個人需求，可切合所需保障及避免日後理賠爭議。長照險和一般保險一樣，愈早愈好，等到老了再規劃就為時已晚。
尤其三個族群更應及早開始規劃，第一，身為家庭經濟支柱，職場奔波的中堅分子，30到45歲期間是可以規劃的時間點，趁著經濟負擔還沒那麼重時及早開始。一般來說，在外打拚的男性，和身兼數職的職業婦女，都是肩負職場和經濟壓力的高危險群。
第二，有家族病史者。據衛福部資料統計，造成長期照護的主要原因為腦中風、失智症、顱內傷害、糖尿病、自然衰老、帕金森氏症。因此有高血壓病、心臟疾病、癌症、糖尿病、痛風這類家族病史的人，即使現在是健康，但罹患慢性疾病的風險高。
第三，家庭人口數少者。現代家庭型態趨向少子化，一個家庭一個小孩。若夫妻都是獨生子女，這兩人就必須照顧四人，兩人的雙親只要一個人倒下，就需要請看護。建議30到45歲的已婚人士，若自己是獨生子女就應該要買，等到倒下就來不及。
（本文由中國人壽副總經理蘇錦隆口述）
需提早規畫長照險三族群
1 家庭經濟支柱，職場奔波的中堅分子
2 有高血壓病、心臟疾病、癌症、糖尿病、痛風等慢性病家族病史者
3 家庭人口數少者，自己是獨生子女應該提早買
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