金融老年學 日本新課題

2018-10-15 00:44聯合報 東京記者蔡佩芳／綜合報導

金融老年學已成日本金融界的新課題。 （路透）

金融老年學是一個新穎的名詞，也是日本金融界的新課題。到去年底為止，日本全國的個人金融資產總額約一八二九兆日圓（約台幣五○九兆元），其中約六成、約一○九七兆日圓掌握在六十歲以上的銀髮族手中，隨著社會加速邁向超高齡化社會，「老年金融學」已成為日本金融界正高度關注的焦點。日本金融廳去年底發表的金融行政方針，更將針對退休世代推展金融服務。

目前日本針對高齡者可能因認知症等問題而無法經營自己持有的資產，有成年監察人制度與家族信託機制等，但普及度偏低。成年監察人制度是當本人因失智症失去判斷力，監察人可以代為管理資產，全國僅廿一萬人申請，因為一方面越來越多老人孤獨走完人生，身邊沒有親人可做為監察人，若要委託律師，每月兩、三萬日圓管理費並非人人可負擔，另一方面親屬侵吞財產事件頻傳，日本經濟新聞報導，二○一七年被侵占總額達十四億日圓。

至於家族信託機制，則是在當事人仍健康時，先與家人針對資產投資預先做好約定。但這是以未來可能生病作為前提的討論，許多民眾在情感上產生排斥，導致利用率難以提升。

近年檢討的新機制，則將高齡者資產區分為投資帳戶和生活資金帳戶。投資帳戶動支須經金融機構和家庭法院的嚴格審查，同時提高監護人從生活帳戶取款的自由度。希望提高高齡獨居者委託無血緣關係的市民監護人的意願。

不過，這些都只是被動防止失智患者資產凍結的機制，金融機構正積極研究讓高齡者資產變投資。三菱ＵＦＪ銀行今年初宣布將投入金融老年學，與慶應大學合作針對高齡化對資產運用等金融行為的影響進行研究，進一步開發適合長壽社會的金融商品與服務；野村集團更早在二○一六年與慶大開始合作，日本生命保險則找上東大的高齡社會綜合研究機構合作。