要保人放棄變更契約處分權 保險金信託資金才能到位

2018-02-02 20:09聯合報 記者孫中英╱即時報導

壽險業「保險金信託」開放已久，但到目前為止，案件不多。信託公會祕書長呂蕙容表示，近年信託公會配合主管機關政策，大力推廣高齡者安養信託，發現有越來越多老年人提出財產安排需求，她說，其實壽險業非常適合利用長期深耕客戶的經營優勢來發展信託業務，包含確保老年經濟安全的安養信託及實現遺族照護的保險金信託等。

很多人擔心透過「保險金信託」，資金可能不到位，無法落實當初專款專用目的。呂蕙容表示，去、2017年10月，金管會保險局已函釋，只要「要保人」生前與保險公司有約定，同意放棄變更受益人及變更契約的「處分權」，保險公司就可依約定辦理，「讓保險金不會被監護人領走」，真正可匯入信託專戶，解決大部分保險金信託實務問題。

呂蕙容表示，舉例來說，高齡者為照顧自己老年生活而投保，事先可與保險公司約定好，「未來要將保險金匯到信託專戶照顧自己」，並約定同意放棄對保險受益人及變更契約的處分權(例如受益人指定是自己後，不再變更)，如此當老年人發生失智或失能時，「監護人就不能以法定代理人身分去變更保險契約」而改變高齡者原來意思，呂蕙容表示，此舉才能讓保險金真正匯入信託專戶，保障老年安養目的。

呂蕙容表示，今年起，台灣老年人口比率預期將超過14%，正式從高齡化社會邁入高齡社會，有鑒於高齡者在面臨財產規劃時常不知如何着手，面對子女爭產、金融詐騙或失智失能情況下，如何安排財產常不知所措，因應高齡化及少子化現象，「搭配長期照護保險的保險金信託」更符合老人財產信託規劃需求，保險金信託具有「照顧遺孤、遺老、安養、安定社會」功能，有積極推廣必要性。除了信託結合保險外，未來信託結合長期照護、信託結合安養機構開發經營等，都有機會規劃發展，在高齡社會下發揮信託的加成效果

信託公會今天與壽險公會、保險犯罪防治中心共同辦理信託講座，宣導保險業結合信託優勢。圖／信託公會提供。