退休規劃管理工作不須全靠自己 銀行可當你的會計大臣

2017-11-12 21:44聯合報 記者孫中英╱即時報導

很多人打拚一輩子，想儘量為老後生活存更多，或多留些資金給下一代，但卻不會思考，如何才能留的「更有計畫」。中國信託商銀指出，如果把個人退休理財想像成操作一家公司，應該有「管理、會計、財務」等部門，可惜的是，大多數人在面對老後生活這件事，都只將少部分財務工作委由銀行執行，剩下的「管理工作」幾乎全都靠自己。

中信銀行表示，規劃退休養老的「管理工作」若全靠自己，可能會發生「來不及規劃」的遺憾，因為當事人可能突然「失能失智」，自己都照顧不好自己，如何奢談老後生活，也有人只靠自己，卻擺平不了「子女爭產」，導致累積一輩子辛苦資產無法順利傳承的變數。

中信銀行表示，其實退休規劃的「管理工作」，也可以交給銀行，很簡單，就是委由銀行辦理「信託」；因為信託最核心的概念，就是在幫民眾管理資產時，能撇除幾乎所有「人性」因素，同時法律不足的部分，也可靠信託來補足。

針對個人老後退休生活的規劃，尤其是沒有子女在身邊，中信銀行建議，可考慮透過「退休安養信託及保險金信託」來安排，並預先在信託契約中「議定資產的安排運用」方式，此時就等於委由銀行來出任「我的會計」，確保現在賺的每一分錢未來都能「專款專用」在自己的安養生活上，支付各種「生活、醫療或看護」花費。此舉可避免老後資產管理能力打折時，財產遭他人不當運用，也不用擔心，若資產提前移轉給下一代，還要看子女臉色，或必須向兒孫伸手的尷尬，不只活得好，也活得更有尊嚴。

另外，民眾若有較大筆財富要傳承，多半會顧慮，子女若太早取得財富會過度揮霍或遭他人覬覦，也擔心子女恐無法妥善運用財產。中信銀行建議，此時可透過「分年贈與」並結合信託，可先行約定信託財產支付給子女的「時機和條件」，像是多少錢是支付小孩教育花費或結婚成家費用等，以確保資產傳承，即使在身後，也能依自己的意願來執行。若財富傳承的對象年紀還小，也可結合「信託監察人」機制，監督信託的執行，以確保信託財產確實用在受益人身上。

中國信託建議，退休規劃的「管理工作」，不須全靠自己，也可以交給銀行，讓銀行透過「信託」幫你管理資產，確保資金用途。記者孫中英／攝影。