40就開始3階段退休人生 退休準備期→享樂期→安養期

圖／聯合報提供

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2016-12-19 07:54:22 聯合報 記者孫中英／台北報導

根據統計，台灣人平均壽命八十點二歲，企業受雇員工平均退休年齡五十七點八歲，代表退休後至少還會再生活廿二年。富邦人壽經營企劃處執行副總經理李回源表示，隨著國人平均餘命拉長，台灣邁向超高齡社會的速度遠較其他歐美國家都快，再加上單身、少子化趨勢，代表可能有愈來愈多人將面臨獨居、失智或失能的老年人生。

面對退休後這些不確定風險，李回源表示，最好四十歲起開始儲備自己的退休人生，同時將退休規畫分為三階段，即「退休準備期、享樂期、安養期」。

首先是四十到六十歲左右的退休準備期，李回源說，此時是為「退休俸」打底時期，可藉由多元保險商品組合強化保障。

李回源說，國人平均餘命拉長，但「平均餘命不等於健康餘命」，想避免因為罹患高齡疾病影響老後生活品質，最好及早儲備。退休準備期首重資產累積，最好以專款專戶方式透過利變型、類全委投資型保單、殘扶險、重大或特定傷病險、醫療險等保險，確保自己退休生活有更完善的保障。

第二階段是六十到七十五歲的享樂期。李回源表示，此時多數人已陸續展開退休人生，可趁著時間、金錢、體力運用仍有餘裕時完成夢想；最多人會規畫旅行或培養第二或第三興趣等，同時也應做好自己身體的健康管理與追蹤，為健康終老做準備。

李回源說，此時若能有穩定的現金流，就可支應各項健康、醫療服務需求，建議可透過類全委投資型保單、短年期利變養老險、老年安養實物給付等保險商品來補足。

第三階段是安養期。李回源表示，民眾在七十五歲之後，身體機能逐漸衰退，可能有不同程度的慢性病，若身邊無人照顧，就得依賴居家照護或社區安養協助，擁有完全自主與無風險的現金流，才能確保自己更「有品質」的安心終老。