「我是有錢人」迷思517
根據某家壽險公司，最近所做的電話隨機調查顯示，已退休族平均退休年齡約60.55歲，工作退休金平均約163萬元，以台灣平均壽命80歲為基準，已退休族尚有20年的退休生活要過，依已退休族認為理想的退休生活費用，必須再多487萬元才可應付。
至於尚未退休的準退休族則覺得自己理想退休年齡是52.5歲左右，且認為44歲開始存退休金即可。據台壽調查顯示，若沒有準備好足夠的退休金，則生活中的快樂感、安全感、放心感、自由感及滿意感都會降到2成左右。
一般來說，50歲世代（50-60或65歲）的人，不論在收入或職業生涯上，都已經是走上高峰。而如果從退休規劃的流程來看，這個時期的人應該算是「進入退休的『衝刺期』」。
一旦已進入退休衝刺期，就代表真正跨入退休的那一步不遠了。而且，萬一過去沒有做好萬全的退休準備，由於時間已剩不多，就只能專心儲存退休金，避免沒有必要的大筆支出。
這是因為50世代的大筆支出，應該還是子女的教育費用，特別是對子女還在唸大學的晚婚者而言。因為根據2016年7月13日，滙豐集團所發佈的最新調查顯示，台灣一個小孩讀大學，父母平均1年需準備費用達8188美元（折合26.4萬元台幣），在受訪的15個國家中，排名第6，而為了支持子女的大學教育，全球6成家長願意負債，其中中國比例逾8成，為全球最高，台灣佔比則為64%。
但《50歲開始，優雅過好日子》的作者保坂隆就認為，如果是用在子女身上的錢，應該要劃清界線，最多只能到孩子「出社會」為止。而讓此一時期的所有財務準備，都是以退休生活為優先，先把夫妻兩人的退休生活顧好才是。保坂隆認為，如果包括自己的經濟，都能善盡責任、好好活下去，才不會對於子女或孫子女造成負荷。
當然，此一階段必須在準備充足退休金上進行衝刺，但有些必要的花費，還是不能省的。這裡頭就包括「培養夫妻兩人的共同興趣」，以及「培養退休後創業或再就業實力」的相關開銷。只要這筆錢，能從平日其他消費上省得下來，就不是該省的對象與項目。
而在「避免沒有必要的大量支出」的大前提之下，筆者認為50歲世代最該落實的，就是
「努力戒掉使用信用卡習慣」，以及「開始逐步更換適合自己投資屬性的投資理財商品」
這兩大目標。如果之前都沒有成功戒斷過信用卡的使用，為了避免退休後的衝動購物，應該要從此時開始，努力戒掉使用信用卡消費的習慣。而那些越來越方便的手機行動付費方式，也要一併取消而不使用。
此外，儘管這群人在投資方面，有更多的資金運用空間，承受風險的程度也拉高，是可以多方嘗試各種金融商品，但是也要挑選固定收益商品了。
由於已經接近退休階段，會希望有比較穩定及可預期的報酬，因此建議在這個階段，可以將原本積極成長型的資產配置，逐漸調整為穩健型的資產配置。例如將過去積極成長型的標的比重，由70%降為60%、50%或40%。
另外，同樣是「成長型」的標的，也可以透過「投資範圍的擴大」，來降低一定的投資風險。例如將股票型基金由原本的「區域型」或「新興市場」，轉換成「全球型」。
至於很多讀者都在問的短天期儲蓄險（真正的名稱應該是保單中，有「養老」兩字），到底可不可以購買？個人的回答是：首先，因保單有解約金問題，提前贖回會有解約上的損失（也就是無法100%拿到本金與利息），所以，購買保單的錢，一定是「到期前絕對不會贖回」的。
其次，那些需要自行解約或部分解約的保單，像是增額終身壽險…等，保單名稱裡凡有「終身」二字的保單，都不是保戶可以用來「100%保本＋保息」的儲存退休金工具。
Box、50歲世代要買什麼保單？
一般來說，保單的最高投保年齡，終身型大約落在50-65歲之間，定期險種則多半可以投保到70歲，甚至還有80歲的，就比較不用這麼擔心。當然，終身險保費都不便宜，因此，如果預算不是很多之下，並不建議此時還去選擇終身型保單。且儘管有一定的風險缺口，但由於50歲時才投保，相關年繳保費並不便宜。因此在以上考量下，值得買的險種已剩下不多。購買原則就只有「發生率高，且一定都會常用到的保單」。因此唯一值得買的，首先是老年人較常發生意外事故，所以，意外險仍是必買的；其次是老年人住院機率高，住院醫療險也仍是必備保單之一。在以上原則下，長照險由於目前只有保費非常貴、繳保費跟自己存錢已差不多的終身型保單，所以，並不建議購買這種終身型長照險（除非保險公司推出定期險種，或許可以考慮）。至於年金險，如果是風險屬性非常低，完全不希望因為生存時間的不確定性，造成每期生活費的起伏變動、預計會有一整筆退休俸，但又擔心三大退休金破產，未來可能無法定期領到退休金的人，可以在準備退休前，把一整筆的退休金去購買「即期年金」，以便未來可以持續領取一筆年金當退休金。但由於保戶在購買即期年金之後，保險公司在隔年就會開始給付年金，因此，在正式領到退休金之後才買即期年金，也還來得及。
以上幾點，都是關於投資理財上的建議。雖然它們也很重要，但筆者今天想跟讀者們，多聊聊過去在退休規劃這議題上，常常被一般人所忽視，且理財專家們也都不會談的「更重要」退休規劃內容，也就是「為退休做準備上的心態調整」。
筆者認為，50歲世代在心態上，首先調整就是：
如果退休後要工作，那就要及早開始儲備工作技能。
特別是經濟與財務上的安排，還不足夠的人，一是要降低退休後的生活水準，另一個就是要積極考慮退休後的「再就業」。
但以「再就業」為例，就得提早思考「找什麼工作」？「提早保持什麼樣的人脈關係，以便退休後能夠被聘用」？或是，另外培養一個適合退休後生活型態，且自己又有興趣的專長，以便在退休後能夠產生收入。
其次，要開始努力融入家庭與在地生活。
如果不工作，也要找到一個生活重心。這裡所謂的「生活重心」，包括了找到一個能與配偶及志同道合朋友共享的「興趣」，以及與在地社區結合的活動。
如果退休金準備已充足，並不想再工作。那麼，在退休後「一天24小時都屬於自己」的前提下，總得要找些事情做做，不可能一天到晚地「旅遊」、天天關在家裡看電視，或是成天在外閒晃。
特別是如果要落實「成功且活躍老化」，就必須積極參與社區活動，例如加入社團、擔任志工…等。所以，為了真正退休後能與社會及社團活動等「無縫接軌」，就該提早培養夫妻兩人的共同興趣，並且積極融入社區各種活動。
再者，一定要「降低生活層次（水準）」。
這是因為「由奢入儉難」，所以，千萬要避免提高生活享受。因為生活水準一旦拉高，就很難再恢復了。一般來說，退休前因為還有收入，且50歲的階段，還是處於高薪資的階段，還有一定的能力可以過著較高水準的生活。
但是，一旦退休之後、收入中斷，就會出現兩種情形：一種是繼續花大錢過高水準生活，然後原先準備的退休金，就會快速減少；另一種則是會產生很嚴重的心裡不適應。
四、廣交朋友、儲存友誼、維繫好與家人的關係。
《下流老人》的作者藤田孝典，就不忘指出，就算有存款，還是可能淪為下流老人。因此他不忘再三強調，為了度過精彩的老後生活，除了金錢之外，建立良好人際關係，也非常重要。
所以，如果「與他人一起共生」，是所有面對老年化生活的重要生存關鍵重點，那麼，為了能夠在退休之後與信得過的人「一起共同生活」，包括自己的個性、生活習慣、居住地點與就醫方便性…等因素，都必須一併做通盤的考量。
假設現階段還找不到這樣的「伴」，也可以從現在開始尋找，並修正自己的個性與生活習慣，並且積極與合適對象「建立關係」。如此一來，才能算是最週延的退休規劃。
事實上，除了平日可以隨時「作伴」的普通朋友外，也真的要開始深交一些「可以放心把家裡鑰匙交給對方的朋友」了。且除了朋友之外，包括親戚與兄弟姐妹，也都該重新檢視與培養更好的關係。
五、預先培養興趣及基本的生活技能。
由於退休後，最不缺也最令人煩惱的，就是擁有大把而用不完的時間。因此，如果能夠培養一個可以「殺時間」的興趣，也才能讓自己退休後，不會閒到發慌。
且藤田孝典也不忘提醒：為了不要陷入「下流老人」這樣的困境，首先就是「不離婚」，提早養成「不要一味埋首於工作，而疏於注意到家裡另一伴」的問題。其次就是，過去不擅長做飯及打掃的人，也要提早開始培養相關的技能。如此一來，就算一個人生活也不成問題。
六、養成良好的飲食習慣，正確學習口腔保養，並提早進行「認知上的訓練」。
由於身體機能是持續老化且不可逆，因此，特別是有特殊家族病史的人，此時就要開始注意，並且從事簡單的飲食習慣。而這裡指的「簡單」，並不完全等於「積極養生」與「補充保健食品」而已。
此外，口腔保養的重要性在於：如果牙口不好，將會影響身體營養的吸收，而吃不下東西時，不但會沒有體力，也容易造成心裡憂鬱。且根據日本牙科醫師的說法，咀嚼力的強弱，也是造成老年失智的重要因素。更重要的是，當老人的牙口不好時，可能會提早用其他方式進食（例如管灌進食），提高照顧的困難度。
七、父母住的問題，不能再拖了，特別是落單的父母。
因為以50歲的年齡來看，父母大約是70多歲。而醫界是以75歲為分界點，不論是就醫率、照護認定率或老年失智症的出現率等，都會快速上升。換言之，人一旦過了75歲，需要支援或照護的比例，將會急速升高。最後，及早開始整理自己家裡不要的物品，並勵行簡約的生活，且開始考慮自己退休後要住的地方。
不論是否在退休後，要轉換住的地方，都得及早開始整理家裡的物品。以免年紀越來越大時，不但無力、無時間去整理，且分類及整理的能力也越來越差。《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。《延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在「個人部落格」中
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