2016-03-21 07:41:31 聯合報 記者沈婉玉／台北報導
銀髮族如何「老安」愈來愈重要，專家建議利用身體健康、還能自理財務時，先辦理自益信託，就能依照意願，把老本用在照顧晚年生活。 本報資料照片
台灣未來將躍升為超高齡社會，在主管機關鼓勵下，各銀行都積極開發銀髮金融商品，因應銀髮族的需求。台銀推出的「樂活人生安養信託」無承作門檻；一銀的「珍愛一生退休安養信託」簽約金超低；彰銀則領先業界率先推出免簽約金、免門檻及免年齡限制的「安養照護信託業務」。
中正大學財經法律學系教授王志誠表示，除政府年金外，長照保險、人壽保險金信託、老人安養信託等產品都可協助年長者資產累積。沒有流動現金的老人，則可以房養老。
王志誠指出，利用信託有幾個好處，首先是可「意思凍結」，當法院宣告監護時，信託契約可以確保財產安全性。第二是有破產隔離的功能，即使銀行破產都不用擔心。第三是增值的功能，老人沒有財務操作技巧，當心智還很清楚時，可透過信託規定資產管理的方式及資產配置。
財產信託可專業管理，避免子女啃老或做風險太高的投資，但多數民眾擔心信託相關費用過高，且限制過多，擔心只是有錢人的專利。
金管會將高齡者及身心障礙者的安養照護信託業務，納為重要推動政策，各銀行都競相推出方案，有需要的民眾可多比較。例如，台銀的「樂活人生安養信託」、華銀的「退休安養信託及保險金信託」，以及彰銀的「安養信託」均無承作門檻。
彰銀表示，「安養信託」受益人若為高齡者或領有身心障礙證明者，都取消最低辦理金額及年齡限制，且享有信託簽約費減免等3大優惠。
高齡委託人可能因失智失能而降低或喪失思考判斷能力，彰銀指出，信託契約可安排子女、信賴的親友或社福團體擔任信託監察人。信託契約內容變更或提前終止等重大情形發生時，需經信託監察人同意，由信託監察人與銀行共同為信託財產把關，可確保退休金或照護金專款專用。 彰銀信託主管舉例，南部分行有位長期往來的客戶梁伯伯，他是93歲的退伍榮民，有退休養老金，身體硬朗，生活可自理。
梁伯伯的老伴已經去世，子女都已成家並遷居北部，梁伯伯擔心養老金遭人騙取、被不當挪用，或因生病或意外而發生無法自行管理財產等狀況。
梁伯伯與子女們討論後，決定將養老金約800萬元交付彰銀信託管理，由長子擔任信託監察人與彰銀一起把關信託財產，讓梁伯伯能安心養老。
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