「我是有錢人」迷思448》
最近，由於政府即將實施的長期照護，以及許多老人長期臥床受虐等新聞的發燒，讓許多民眾格外關注「長期看護險」的議題。筆者週遭的朋友，包括幾位曾經採訪過的醫師，也都因為保險業務員向他們強力推薦長看險而莫衷一是。
為了一次解答所有親朋好友們的相同困擾，筆者想在此提供一些決策的考量點與挑選保單的指標如下：
首先，民眾要先分清楚業務員推薦給你的，是哪一種「長看險」？為什麼這麼說？因為，市面上的「長看險」其實有「真長看」與「類長看」之分。其中所謂的「真長看」，也就是保單名稱中，有「長期看護」四個字的險種。
這種長看險的理賠定義，是被保險人必須符合「失能六取二或三（進食、如廁、穿衣、起居、行走、沐浴六項中，要至少符合二到三項）」與「失智三取二（時間、地點與人物三項中，要有兩項無法辨識）」的任一標準，除了可以領取一整筆的長期看護保險金（各家保單名稱不同，但終身都以「給付一次」為限），以及分期給付的長期看護療養金（各家保單名稱不同，但相同的是「定期（例如每個月、每三個月、每半年、每年）」給付）。
而所謂的「類長看」，目前市場上有兩大保單族群。一種是所謂的「特定傷病險」，另一種則是所謂的「殘扶險」。簡單來說，這兩種保單為何會被叫做「類長看」？就是因為這兩種保單都提供被保險人，一筆「定期給付」的扶助保險金。
但是，儘管這兩種「類長看」險都有定期扶助金可拿，但以後者（殘扶險）為例，其實也只是過去「一筆給付型殘廢險」的變種。也就是當被保險人因為疾病或意外而導致殘廢（通常是第一至第六級殘費程度）時，保險公司就會給付定期扶助金。
至於前者（特定傷病險）的給付條件，是必須同時符合「罹患保單所註明的特定傷病項目之一」，以及「同時符合「失能六取三」的狀況。其中，就算被保險人只符合其中一項，舉例來說，如果只有「失能」，但所罹患疾病不屬於表訂的特定傷病項目，都還是拿不到任何保險金。
在此，可以給有此需求的民眾一個概略的觀念：有定期扶助金的特定傷病險（類長看險之一），保障範圍最小；其次是「真長看」；提供保障範圍最廣的是「殘扶險（有定期扶助金的殘廢險）。
附註說明：「類長看」並不是保單分類的專有名詞，而是業者私下的稱謂；至於「真長看」，則是筆者為與「類長看」相比，而自行取的名字，保險業界實務上並沒有這樣的名稱；而「加值型」與「基本型」名稱亦同
其次，在分清楚不同類型保單之後，民眾最聰明的選擇，恐怕就不是那保障範圍最窄、理賠規定最嚴格的「特傷型類長看險」（因為被保險人需要同時符合「疾病明稱」與「失能條件」）。
於完全沒有買長看險或類長看險的民眾來說，個人建議可以保障範圍最廣的殘扶險為優先。
但畢竟它無法完全取代長看險（因為它的理賠條件與長看險完全不同），所以，只想靠保險轉移風險，且預算非常足夠的民眾，或許可以有「再加買長期看護險」的選項。
再者，民眾對於「長期看護」風險的因應，其實應該有「或許不一定要用『買齊每一種保單』來解決」的認知。這是因為理由一是：長看險的理賠條件都滿嚴格的，也就是至少中度到重度以上的失能或失智，才能夠領到保險理賠金（就算是保障範圍廣、連第十一級殘廢都有保障的殘扶險，如果保戶購買的保額不夠多，說實在的，也領不到多少保險金）。
也就是說，當被保險人處於輕度失能（六項未達二或三項）或失智（時間、地點與人物三項中，只有一項認知不清）的情況時，這時候的這張保單，完全不能提供被保險人相應的任何保障。
理由之二是：發生機率並不像壽險或住院醫療險一樣，幾乎是100%。更何況，保戶買了這類保單之後，如果完全沒有發生任何保險事故時，將是「完全得不到任何保險理賠金」的。
因為根據衛福部「101~105年長期照護服務網計畫」裡的數字顯示，2011年75~84歲人口的失能率高達20.44%、85歲以上更高達48.59%。但民眾千萬別忘了，「失能」還有輕、中、重度之分。
以「巴氏量表60分以下可以聘請外勞」為中、重度失能，需要仰賴他人照料為分水嶺來看，其佔比大約是所有失能人口的四成多。就算在乘上20.44%的高失能率，需要長看險的機率也不過是6%。
儘管對於風險發生者來說，其發生機率就是「100%」，但第三個「不一定要用長看險來「轉移」風險的理由，就是在市場低利率（相對就是保單預定利率低）之下，買保險差不多等於「自己存錢」。
且就算保戶買的是「身故退回總繳保費一定比率」的長看險，或是「還本型（到期有一筆滿期保險金）」的險種，不是退還保費不夠多，就是繳費時的負擔相當沉重。所以，都不是值得保戶優先選擇的好標的。
但，不論民眾最後決定要買的是長期看護險，或是類長看險，個人都建議該注意以下購買原則及重點：
一、若要想保費便宜，長期看護險要選有「給付期間限制」的保單，當然，沒有身故保險金的附約，又優於有身故保險金的主約。至於殘扶險，則是以一年定期附約最為便宜。
儘管一般健康險的保費，都是定期低於終身，但由於許多長期看護險都訂有「最高給付期間」，所以，就算是終身型的保單，繳費20年下來的總繳保費，也不見得會比終身繳費的一年期附約還來得多很多。
二、看清楚保障範圍與保障期間。以長看險為例，多數是「失能六項取三項」，但有的只要「六取二」就可以開始請領保險理賠金了；且也有保單，則只看是否符合「失能」標準，完全沒有「失智」方面的評估，或甚至是「四項取兩項」。至於保障期間，能保障終身當然對保戶來說最優，但退而求其次，則只能選擇「給付期間有限制」的保單。
不過，東海大學統計系教授林正祥在分析過國民健康署的資料後發現，60歲民眾大約還可以活上20年，但往後的人生卻只有9年是健康的；換句話說，餘生半數時間，可能臥病在床、或喪失生活功能。
但目前有給付期間限制的保單，最短是3年，最長可達約20年。有興趣的保戶恐怕最少要買「最長給付期間10年」的保單，也才能支應真正失能、臥床之後的龐大費用風險。
另外以殘扶險為例，雖然大部分都是「因疾病及意外」均保，但就是有幾張保單，只有保障「因意外所造成的各項殘廢」。除此之外，多數殘扶險所涵蓋的「殘廢級數」是「第一（全殘）至第六級殘廢」，但也有保單可以擴增到「第十一級殘」。當然，保障範圍越寬，同一性別、年齡及保額的年繳保費，當然會比較貴一些。
三、注意「給付頻率」與領取「定期扶助金」的相關規定。由於長期看護的費用，不論是聘請外勞，或是住在養護中心，費用多半是「按月」給付。所以，採取「每月發放」的頻率，對於保戶最是有利。
但對每一張長看險，以及部分殘扶險來說，都會特別規定被保險人在定期請領長期看護療養金，或是殘扶金時，需要同時附上最近一個月「符合長期看護」或「殘廢」狀態的診斷證明書（其中，有些長看險還需要另外提供巴氏量表等更多文件）。如此一來，「每月」的給付頻率，恐怕反而會變成被保險人及其家人的嚴重夢魘。
再舉一個例子，有些長看險或類長看險，是在被保險人發生保險事故，並符合理賠定義時，先給付一筆終身只給付一次的保險金，之後（通常是保單週年月日，也就是第二年）再分期給付一筆保險金（當然，也有少數保單，並沒有這「終身一次給付」的保險金）。
但有的保單，則是在事故發生之後，兩筆保險金在同時、一次給付。如此給付的好處是：單筆保險金可以做為購買各種輔具或氣墊床之用，而定期給付的保險金，則可做為按月給付的各種消耗品或聘請看護、支付安養中心費用之用。
四、不同保單比較時，要以相同的條件進行比較。這是因為有的保單的給付金額，是以「投保金額」的一定倍數為準（例如一倍）；但有的則是「一定比率（例如10%或20%）」。
所以，保戶千萬別只進行「同一性別年齡每萬元保額的年繳保費」比較（這是時下許多保險業者以及媒體的錯誤方式，值得保戶再三留意）。而最正確的做法，就是以「同一狀況（例如腦中風後符合失能狀態）下，每月獲得同一金額（例如2萬元）的年繳保費 相比。如此一來，保戶才能夠精準計算投保金額，以及這樣的保費支出，是否是個人能夠承擔得了的？
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