退休後會比現在省？ 7個台灣人最常犯的退休迷思

2018-09-29 09:04聯合新聞網 文章提供／如何出版

「退休規畫？太遙遠了吧，那是30年後的事耶，等我先賺多一點錢再說。」

「退休要設立一個獨立帳戶存錢，怎麼可能？我先買房子、把小孩送出國念書再說。」

「開什麼玩笑？一年投資報酬率7％？那叫退休金規畫？我隨便買個股票一天就可以賺20％了」

一般人沒有開始做退休準備的原因不一而足。當我們有些工作要去完成時，通常會設定最後完成的時間點：明天完成這件事、下週前做完那件事等，但很少人會把退休規畫排入人生優先處理的順序名單中，甚至可能永遠排在名單中的最後一項，你如果也是這樣，小心陷入以下這些退休規畫的迷思裡。

1. 永遠不會有最好的存錢時機？

當你大學畢業後開始工作，可能還要繳助學貸款，這時就要你開始把部分薪水存入退休金戶頭用來做投資，在你的預算分配上看起來是非常奇怪的事，它的優先順利永遠排在最後幾名。等7、8年過去，你正好在等待升遷，在那之後換了更好的租屋、買了新車，等到下次升遷加薪時，又有新的目標：結婚、買房子……這些財務目標看起來都非常重要，且需要馬上完成，於是，開始存錢做退休規畫這件事就一直被延遲，你永遠會有新的財務目標，但你也一直在損失時間所能帶給你的「時間紅利」。

2. 等有錢再來做？

沒有人規定一定要在年輕的時候就開始做退休規畫，你當然也可以等到40、50歲才開始做，但這個耽擱最大的代價就是：無法利用時間所帶來的紅利效果—時間越長，每年複利增值的效果越明顯。假設立傑從25歲開始，每個月在他的退休投資帳戶存入3,788元，如果年複利報酬率7％，那他在65歲退休時將可以累積到1,000萬退休金。但曉莉到45歲才開始做退休規畫，如果報酬率一樣，她也要在65歲退休時存到1,000萬退休金，這時她必須每個月存19,085元，這樣的金額是立傑每月投資金額的5倍多。而一樣累積到1,000萬退休金，曉莉總共要投入4,580,400元，是立傑1,818,240元的2.5倍，立傑總投資金額較曉莉少，結果卻跟她一樣多，靠的就是更長時間的複利效果所帶來的時間紅利。

退休規劃應儘早開始（此為示意圖）。記者鄭清元攝影

3. 股票、不動產的投資效益比較高，不需要退休規畫？

很多人對自己的投資成效非常有自信，認為只要每天股票一次進出就賺了50％以上，或是不動產投資4、5年下來，動輒都是翻倍成長。對於固定把資金放入一個單獨的退休帳戶內，每年投資報酬率可能只有7％、8％的成長覺得不屑一顧，但這樣的結果其實是：把投資跟退休財務規畫混為一談。

退休規畫需要一個獨立帳戶來做長期性準備，它的資金應該是跟生活費、短期投資等資金分開管理，正因為是長期性的規畫，利用時間所帶來的複利效果，以較少的成本就能達到退休所需的資金準備。你可以有一部分資金是用來做股票、不動產等短期投資，但另外也應該準備一個退休規畫的獨立帳戶，持續規律的進行退休投資規畫。短期的投資與長期性的退休規畫，所需要的投資管理策略、投資標的等可能都不一樣，如果把這兩者混為一談，可能會發現長時間進出股市或其他投資，最後並沒有為退休準備留下多少錢，原因可能是投資最後沒賺錢，或是即使賺到錢，錢又挪作他用了。

4. 平日花費就很省，退休後會更省？

如果你平常有記帳的習慣，會很清楚自己每個月的開銷是多少。如果沒有，就應該花點時間了解每月的開銷有多少，如此一來退休後生活費的估計會比較準確。如果你不清楚要整理哪些資料，可以連結QR Code網頁下載。

退休後的花費真的會更省嗎？那可不見得！當然退休後的花費項目與額度跟現在一定有些變化，例如你的房貸可能繳清了，支出少了房貸這個項目；收入可能增加了勞退新制的退休金與勞保老年年金這兩項；因為工作而產生的開銷可能降低或甚至沒有了，例如：交通費、交際費等：但有些項目反而會增加開銷，例如：醫療費用、看護費用等。你應該對每個項目做個合理的預估，會比完全沒有概念或過度樂觀好，才不會認為退休後花費一定比現在省很多，以致忽略了退休規畫的重要性而沒有預作準備。

根據美國員工福利研究機構所發表的〈2014年退休信心調查〉（EBRI）指出，是否做退休規畫跟退休信心有很大的關係。在回答是否對以後的退休生活有信心時，回答很有信心的人中，有做退休規畫的有24％，沒做規畫的只有9％；而回答大概有信心的，有做退休規畫的有48％，沒做規畫的只有19％。可見能未雨綢繆、即早準備，讓自己不再憂慮是否可以安穩退休是相當重要的。

5. 退休後只要顧好自己就好了？

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻生活就好了，事實是，當你退休時，你的父母親也正好是年邁的時候，他們可能會罹患失智症或其他疾病，需要看護、醫療等，而這都是在你退休生活費之外的開銷，必須要為這部分預先做準備。

6. 退休後投資資產只要維持債券的部位就好了？

《無痛退休》。圖片提供／如何出版

有一種說法是：你的年齡就是應該持有債券的比例，例如你是65歲，你的投資資產應該有65％在債券，甚至退休後，債券就是需要全部持有的部位。不過在目前低利率的環境下，如果持有長年期債券，未來升息後將會發現，現在持有的債券已不再有吸引力。因此你的投資組合內，還是必須保持部分的投資資產是風險等級較高的投資資產，為你帶來更好的投資報酬率。

7. 退休後只要有全民健保就夠了？

根據衛生福利部的調查，2014年失能率是全人口的3.28％，占老年人口的16.50％，2014年全人口失能人數74萬人，各年齡層的失能比率：65歲以上是7.63％，75歲以上是23.19％，而85歲以上是56.23％。老年人有可能因為失能、失智或是健康問題需要長期看護，而看護的費用並不便宜，本國看護工每月3到4萬元，如果是24小時看護，費用更是高達一個月6～9萬元，長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等，也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已，據統計長期照護的對象有66％是由家人或親屬照顧，甚至必須辭去工作，擔任此照護工作，如此一來，少了薪水收入，又增加了長期照護的醫療支出，對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規畫時，要做準備的不只是退休生活費的支出而已，也許退休後交通、生活費等會降低，但是其他額外的支出：如長期看護、醫療費用等的支出卻會增加，做退休規畫時應該考量更廣泛的層面預作準備，讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活。

※本文摘自《無痛退休：戰勝年改、對抗通膨，活到90歲也不怕的實用理財術》，作者廖義榮、高震宇，如何出版。